Cuando te hipotecas para comprar una casa, asumes que tu relación será con el banco que te concedió el préstamo, ¿verdad? Pero, ¿qué pasa cuando, de repente, recibes una carta informándote de que tu hipoteca ha sido «cedida» a otro acreedor, probablemente un fondo de inversión? Es entonces cuando entra en juego la temida cesión de crédito hipotecario. Si esto ya te ha pasado o temes que pueda pasar, ¡no entres en pánico! Aquí te explico qué es, cómo te afecta y qué puedes hacer al respecto. Spoiler: el banco te sigue queriendo… solo que desde lejos.
¿Qué es exactamente una cesión de crédito?
Una cesión de crédito es, básicamente, una transferencia de la deuda. En el caso de una hipoteca, significa que el banco que te concedió el préstamo vende el derecho de cobro a otro ente, generalmente un fondo de inversión. El banco deja de ser tu acreedor, y ese rol lo toma un tercero que probablemente ni sabías que existía.
Imagina que tienes una hipoteca con el «Banco A». Un día, el «Banco A» decide vender tu deuda a un fondo, llamémoslo «Fondo Buitre Inversiones S.L.» (el nombre es ficticio, pero no está muy lejos de la realidad). A partir de entonces, el «Fondo de inversión» es quien te persigue por los pagos, aunque las condiciones de tu hipoteca no cambian… ¡al menos no legalmente!
¿Por qué los bancos ceden créditos?
No es porque se hayan aburrido de ti, ¡ni mucho menos! La razón principal es que los bancos buscan sanear sus balances. Para ellos, tener un montón de hipotecas impagadas es como guardar ropa vieja que ya no les sirve, ocupando espacio y recursos. Entonces, en lugar de seguir gestionando esos créditos, los venden a fondos especializados, quienes compran esas hipotecas a un precio rebajado con la esperanza de sacarles mayor rentabilidad (normalmente, persiguiendo a los deudores con más ímpetu que el banco).
Los bancos, en este caso, actúan como Marie Kondo deshaciéndose de lo que no «les da alegría». Si tu hipoteca no «les da alegría», ¡la venderán sin pestañear!
¿Cómo te afecta una cesión de crédito hipotecario?
A nivel práctico, para ti, el deudor, los términos del préstamo no cambian (esto lo dice la ley). El tipo de interés, las cuotas, el plazo de devolución… todo sigue igual. Entonces, ¿por qué preocuparse?
El problema surge con la gestión del crédito. A menudo, los nuevos titulares de la deuda, como los fondos de inversión, son más estrictos en los plazos de pago, menos flexibles en renegociaciones y mucho más rápidos en llevarte a juicio si no pagas. Si antes tu banco te daba unos días de margen o consideraba pactar soluciones, es posible que el nuevo acreedor sea más inflexible.
Es como si, de pronto, en lugar de que un amigo te pidiera que le devuelvas el dinero que le debes, viene un cobrador con cara de pocos amigos a plantarse en la puerta de tu casa.
¿Puedes hacer algo al respecto?
Lamentablemente, no puedes oponerte a la cesión de tu crédito. Según la legislación española, el banco no necesita tu consentimiento para ceder el crédito a otro. Sin embargo, debe notificártelo, y la nueva entidad debe respetar las condiciones originales del contrato.
Pero atención: Si tienes problemas para pagar tu hipoteca, la cesión de crédito puede ser una oportunidad para renegociar. Algunos fondos de inversión prefieren llegar a acuerdos antes que embarcarse en costosos procesos judiciales. Si tu deuda ha sido vendida a un fondo, vale la pena intentar contactar y ver si puedes pactar una dación en pago, una reducción de la deuda o algún otro acuerdo beneficioso para ambas partes.
¿Qué pasa si no pago tras la cesión de crédito?
Si ya tenías problemas para pagar antes de la cesión, es probable que el nuevo titular de la deuda actúe con rapidez para iniciar una ejecución hipotecaria. Los fondos de inversión no suelen tener la misma paciencia que los bancos; su objetivo es maximizar el beneficio lo antes posible.
Una vez iniciado el proceso de ejecución, tu vivienda puede ser subastada. El nuevo acreedor buscará recuperar su inversión, y, si las cosas no se solucionan, podrías enfrentarte a un lanzamiento o desahucio.
¿Qué alternativas tienes si no puedes pagar tras una cesión de crédito?
- Negociar una dación en pago: Ofrece la vivienda a cambio de la cancelación total de la deuda.
- Reestructurar la deuda: Acordar nuevas condiciones de pago más flexibles.
- Refinanciar con otro banco: Esto puede ser difícil, pero si tienes ingresos estables, podrías encontrar un nuevo acreedor dispuesto a ofrecerte mejores condiciones.
- Vender la propiedad antes de la subasta: Si sabes que no podrás afrontar los pagos, vender la casa por tu cuenta puede evitarte el dolor de una subasta y las consecuencias legales que esta conlleva.
Conclusión
La cesión de crédito hipotecario no tiene por qué ser el fin del mundo, pero sí puede cambiar las reglas del juego. Si tienes problemas para pagar tu hipoteca, lo mejor es ser proactivo: negocia, busca alternativas y no te rindas. Al final del día, recuerda que la comunicación es clave, incluso si ahora tu deuda está en manos de un fondo con un nombre que parece sacado de una película de ciencia ficción.
¿Tienes problemas con una cesión de crédito? ¡Puedo ayudarte! Contacta a través de esta página y consulta más sobre mi trabajo aquí.